הכשל העיקרי בתחום ניהול כלכלת המשפחה

כיום אחד הנושאים הבוערים שצפים ועולים הוא ניהול כלכלת המשפחה יותר ויותר אנחנו מבינים כי ישנו חסרון בולט בתחום שבעקבותיו כולנו בפועל מפסידים… תחילה עלינו להגדיר אם כן מהו תחום כלכלת המשפחה אשר ניתן לחלקו לשני רבדים האחד הוא רמת החיים השוטפת במילים פשוטות זה ההכנסות וההוצאות של המשפחה, בין שאנחנו מכניסים מעבודה שלנו משכורת או שניים ובין שאנחנו מוציאים על מזון חינוך תרבות פנאי, מוצרי צריכה או תשתיות כמו חשמל מים אינטרנט וכו… בסוף רובד זה כולל את התנועות של הכנסה והוצאה שיש בכלכלת המשפחה שלנו

אם זאת הרוב השני הוא ההון המשפחתי, הכולל בתוכו מחשבונות הבנק המזומנים החסכונות, דרך בית הדירה והרכוש השונה אוטו, מוצרי בר קיימא תכולת הבית המטבח ועד תכניות הפרישה הפנסיה קרנות ההשתלמות או כל השקעה אחרת

אם נערוך מאזן של כלכלת משפחה לרוב נראה שבעוד ההכנסה ההממוצעת עומדת על 17 אלף או בעשירונים יותר גבוההים 30 אלף וההוצאה הממוצעת תעמוד על 16 אלף או 25 אלף… עדיין ההון המשפחתי המצטבר יכול להגיע למיליונים .. למשל אם נקח זוג ממוצע של לקוחות אצלנו ונערוך מאזן נגלה כי יש להם שווי בית של 2.5 מיליון ויותר תכניות פנסיה של מיליון ויותר עוד חסכונות או השקעות פה ושם של חצי מיליון… כלומר בהחלט ניתן לראות כי בעוד ברובד הראשון אנחנו מגלגלים 200-300 אלף שקל בשנה ברובד השני של ההון אנחנו למעשה אמורים לנהל 2.5-3 מיליון ועוד מצטבר

כאמור רובנו לא מומחים בנושא ניהול ההון, תכניות הפנסיה או הנדלן או כיצד נוכל להשקיע טוב יותר … ומאידך גיסה דווקא בנינו מקצוע טוב אחרי לימודים ארוכים ועבודה קשה עד שהתברגנו עם הניסיון והזמן במשכורות טובות … מה גם שבעוד שהעבודה דורשת את הזמן שלנו והפקקים על הדרך אוכלים עוד קצת ממנו בקושי אנחנו מגיעים לזמן מפשחה וזמן לעצמנו

ממילא הדבר מתבטא בכך שאין לנו את היכולת לנהל את ההון כי חסר לנו ההשכלה הפיננסית והזמן הדרוש לכך אשר על כן הפתרון החכם שישנו כיום הוא השימוש ב מומחים הכלכליים, כלומר לכל אחד ממנו יש צוות כזה בין במודע בין שלא… כל אחד שיש לו פנסיה וקרן השתלמות למעשה יש לו מי שינהל אותם… כל אחד שלקח משכנתא אז או שהיועץ בבנק או שהיועץ משכנתא עזר לו לעשות תכנית טובה יותר … או הקבלן בנה לו את הבית… כך גם בנושא ההשקעות וכדומה… אנחנו למעשה מראש אמורים לגשר על הפער בידע ניסיון וזמן שאין לנו דרך קבלני משנה שהם אותם מומחים כלכליים שעובדים בשמנו לניהול ההון

אך עליה וקוץ בה, לא משנה כמה היועץ הכלכלי שלך יהיה טוב, בין שהוא סוכן ביטוח, יועץ משכנתא, יועץ השקעות… מנהל קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות … והבנקאי שלך … עדין כל אחד מהם מומחה בתחומו וממילא כל אחד מה מתמקד בתחומו … הדבר יוצר בעיה אקוטית

כמשל ניקח לדוגמא את תחום הרפואה שגם בו יש התמחויות שונות רופה אף אוזן גרון, או מנתח לב לדוגא מומחים בתחום שלהם ויש דבר מאד ספציפי בו הם עובדים … לרוב בשל כך הם לא יכירו את האדם העומד מולם הם רק ידעו כל מה שהם צריכים לגבי הטיפול הספציפי שעליהם לתת אבל לא יכירו את כל ההיסטוריה או המשפחה של הפצינט … בשל כך אם נשאל כל אחד מהם יכול להיות שהמלצתו תהיה הכי טובה לאותו תחום בו הוא מטפל אבל לפעמים לא לכל שאר הדברים גם יחד… בשל כך בתחום הרפואה יש את הרופא המשפחתי שעליו להכיר ולהיות בקשר עם אדם ולראות בעצם את המכלול ראיה הוליסטית ולא נקודתית כמו כן להכיר את המשפחה את ההיסטוריה את הצרכים… רק על ידי כך שיש תקשורת בין הרופא המשפחתי לרופא המומחה ניתן להגיע לפתרונות הנכונים שלא יבאו על חשבון איבר או חלק אחר במערכת

כאן קבור הכלב, בתחום כלכלת המשפחה, אין למעשה עדין בפועל מי שיאגד עבורנו את כל ההון המשפחתי תחת קורת גג אחת, בעצם אין את תפקיד הרופא המשפחתי, לרוב יועץ הפנסיוני ידע להגיד מה הכי נכון לתכנית הפנסיה אבל הוא לא מכיר את שאר חלקי כלכלת המשפחה שלנו, או יועץ המשכנתאות יתן את הפתרון הכי טוב בנושא המשכנתא אבל לא יקח בחשבון את שאר תכניות המימון שלנו או את ההשקעות האחרות כיוון שהם לא בתחומו… וכן הלאה לגבי סוכן הביטוח והבנקאי לדוג כל אחד יתרכז בתחומו

הרבה פעמים המחיר שנאחנו משלמים על כך הוא שכל אחד מושך למקום שלו ולפתרון שלו מבלי להסתכל האם זה פוגע או מזניח מקום אחר

לרוב בעצם אין לנו תכנית פעולה מובנית כוללת לניהול כלכלת המשפחה אלא רק פתרונות נקודתיים וממילא אנחנו מתקדמים וכל פעם שיש איזה שירה אנחנו רצים לכבות אותה… או כל פעם שאיזה יועץ נותן לנו איזה פתרון אנחנו רצים לממש אותו מבלי לקחת את התמונה הכוללת בחשבון

אז מה עושים, דבר ראשון עליך להבין שלמעשה חוץ ממך כרגע אף אחד לא מכיר אותך יותר טוב מאשר אתה כלומר אף אחד לא מכיר את הצרכים המשפחתיים את הרצונות והיעדים יותר טוב ממך אף אחד לא יכול להיות מומחה בך ובמשפחתך יותר ממך … ובשל כך אנחנו צריכים להכיר בעובדה כי למעשה אתה הוא המנכ"ל של כלכלת המשפחה שלך 

אם כן מה הוא הגדרת התפקיד של להיות המנהל הכללי של כלכלת המשפחה

הוא למעשה מי שמטווה את הדרך, הוא קובע מה היעדים ומהו סדר העדיפויות שיש לנו בשל

וממילא תפקידו לקחת חלק בתכנון ובהקצאות ההון הנכונות להחליט בהתאם למצוי ולרצוי 

היכן לשים או היכן יותר חשוב לנו לקדם ואיפה כבר מיצינו

יותר חשוב גם לדעת מה הוא לא תפקידו של המנהל הוא לא צריך להתמקצע ולרכוש מקצוע בכל אחת מהחלקים כשלעצמם כלומר הוא לא צריך להיות מומחה נדלן או מימון או בנקאי או לא צריך להיות מומחה בהשקעות או בתכניות חיסכון וכו כו  

אבל הוא כן צריך את הידע כיצד למשוך בחוטים כיצד לתרגם לקבלני המשנה מה רוצה ואיך לפקח עליהם כדי שיקחו את כלכלת המשפחה לכיוון שאנחנו צריכים… דבר אחד הוא לא יכול לעשות וזה פשוט לשבת ולעשות כלום … כי אחרת שלא מדעתו הוא יהיה על מסלול שאחרים טוו לו ובמוקדם או מאוחר לא יהיה זה פלא שבמקרה היותר טוב הוא פשוט לא יגיע ליעדו ובמקרה הגרוע אף לא ישאר בידו מאומה

הרעיון הוא שצריך להתמקד בלהוסיף השכלה פיננסית בתחום של ניהול כלכלת המשפחה 

איך לערוך סדרי עדיפויות בשיחות הכלכליות , להכיר את ההתנהגויות הכלכליות הנפוצות

איך לבחור יועץ כלכלי נכון שיקח אותך למטרה ולא יתקע אותך

איך להקצות משאבים בתוך כלכלת המשפחה נכון

איך לערוך בקרות ולכוון ולתקן כל הזמן את הדרך של ניהול כלכלת המשפחה