תכנן את האשראי שלך מראש

כשאנחנו ניגשים לתחום המימון, משכנתא והלוואות צריך לא ללכת לאיבוד ב'מסך העשן' יש הרבה נתונים ומושגים שלרוב  זורקים עלינו, שמקשים עלינו להבין כיצד אנחנו יכולים לשפר את התנאים, לשלם פחות, לשלוט בגובהה ההחזר החודשי וכו

בטוח יצא לך להיתקל במושגים כמו עם הצמדה, בלי הצמדה, שפיצר, קרן שווה, קל"צ, פריים, משתנה קבועה … כל זה רק מסך עשן עבורנו כי זה יותר מבלבל מאשר מועיל… אז אנחנו צריכים לחזור ליסודות… לעקרונות הבסיס - דבר שיקל עלינו לראות בתכלס מה אפשר לעשות -איך אפשר להשיג את אותו מימון שיש לנו בדרכים זולות, באמצעי תשלום נוחים יותר

בשביל לחסוך בעלות המכבידה של התשלום הכולל עבור ריביות ההלוואה יש בסה"כ שלושה דרכים להפחית את קרן ההלוואה, לקצר את משך זמן ההלוואה, להוזיל את מחיר ההלוואה

היסודות של כל הלוואה לא משנה איך היא נקראת … הלוואה מהבנק, משכנתה, מסגרת אשראי וכו' הם בסה"כ שלושה ולא יותר - קרן - סכום הלוואה המקורי, משך הזמן – שנים שפרסנו את תשלומי ההחזרים… עלות ההלוואה – ריבית שנתית אותה אנחנו נשלם … למה זה חשוב לדעת שיש שלושה ולא יותר כי זה ממקד אותנו כיצד נוכל לשפר תנאים … בסה"כ בשלוש דרכים או שנוכל להפחית את הקרן או לקצר את משך ההלוואה או להוזיל את העלות

רובנו לא שמים לב בכלל - לעלות של התשלום הכולל עבור ריביות המימון, כלומר כמה נשלם על הריביות לאורך כל חיי הלוואה, אם נתנו לנו 50 אלף שקל ל 5 שנים בריבית שנתית של 5% - אז גובה העלות של הריבית הוא אמנם 5% אבל זה נתון שלא מראה לנו כמה כסף נשלם בסוף התקופה חוץ מהחזר הקרן הינו חוץ מ ה50 אלף כלומר לא נדע באמת כמה עלתה 

למה להוזיל את % הריבית השנתית בלבד זה לא תמיד אומר שנשלם הכי זול על ההלוואה או המשכנתא

אם היינו שואלים מה יותר יקר הלוואה של 2% או הלוואה של 20% ? השכל הישר של כולנו היה קופץ מיד ואומר שההלוואה האחרונה היא היקרה יותר והאמת שהתשובה תלויה בשני המרכיבים הבסיסים האחרים של ההלוואה והם קרן ומשך הזמן.

כלומר כל אחד מבין שאם ההלוואה של 20% ריבית היא על סכום של 10 אלף שקל לשנה אחת זה יוצא 2,000 שקל תשלום כולל עבור ריביות ההלוואה. לעומת זאת אם ה2% ריבית הוא על סכום של מיליון שקל לשנה זה יוצא 20,000 שקל תשלום כולל עבור ריביות ההלוואה. ואם כן דווקא היא היותר יקרה, כלומר: שילמנו יותר עבור ריביות ההלוואה ולא גובה % הריבית.

למה להסתכל רק על החזר חודשי נמוך לא אומר שנשלם פחות כסף

או לחילופין אם הייתי מספר לך שאצל שני לקוחות שלנו אחד מחזיר 2,000 שקל בחודש ואילו השני מחזיר 1000 שקל בחודש מיד ההיגיון הבריא היה נוטה לחשוב כי ההלוואה היקרה יותר היא של ה2,000 שקל …

אותו דבר החזר החודשי גם אם שני ההלוואות היו על סה"כ 24 אלף שקל ושניהם ב5% ריבית אם כן הראשון שמשלם 2,000 שקל בחודש החזיר הכל תוך שנה ולכן שילם תשלום כולל עבור ריביות ההלוואה של 1,200 שקל ואילו השני שהחזיר רק 1,000 שקל בחודש החזיר את ההלוואה בשנתיים ושילם כ2,400 שקל תשלום כולל עבור ריביות ההלוואה. כלומר משך הזמן משחק תפקיד חשוב בתשלום הכולל עבור ריביות ההלוואה ולא גובה % הריבית השנתית

כדי להוריד בהחזר החודשי, לחסוך בתשלום הכולל עבור ריביות ההלוואה או לקבל מימון חדש זול - התפקיד שלך הוא להיות עם היד על הדופק בשלושה מרכיבים יסודיים.

מסקנה: תפקידנו בתור ראשי משק הבית, הוא לדאוג שכל אחד מהמרכיבים היסודיים של המימון, כלומר הקרן, משך הזמן או העלות (ריבית שנתית) - יהיו קטנים יותר… בסה"כ שלושה דברים שאנחנו רוצים כל הזמן להיות עם היד על הדופק והם:

איך להפחית את הקרן? איך למקצר את משך הזמן ? איך להוזיל את עלות הריבית?

חוץ ממרכיבי המימון הבסיסיים שהזכרנו יש עוד שני גורמים שעלינו להסתכל והוא אתה בתור מקבל המימון והצד שנותן אותו מטבע הדברים, המצב הכלכלי של כולנו במשך חיינו משתפר -  גובה השתכרות שלנו עולה ואיתם הנכסים שהתחילו להצטבר. בנוסף על כך גם צברנו קילומטרז' בוותק מול גופי המימון ויש לנו כבר היסטוריה איתם. בשורה תחתונה כל זה בא לידי ביטוי בחוסן הכלכלי שלנו ובדירוג האשראי שלנו שככל שיש לנו השתכרות גבוהה יותר ונכסים רבים יותר והתנהלות טובה יותר אנחנו יכולים לקבל תנאים טובים יותר

בשורה התחתונה, אנחנו צריכים לבדוק אילו הטבות אנו יכולים לנצל בהתאם ליכולת הכלכלית שלנו ובנוסף ללכת ולבדוק הצעות ממספר גופים ולא להתחנן לגוף אחד שיאשר לנו, כלומר, לעשות התמקחות כמו שאנחנו עושים בכל מקום , כמו שאנחנו מבררים על הסופר הכי זול או בשוק שאנחנו בין הבסטות או שאנחנו משווים מחירים באתרים 

לסיכום: כאשר אנחנו באים לתכנן את המימון כיחידה אחת אנחנו צריכים תמיד לזכור בסה"כ 5 שאלות כדי להגיע לתכנית הטובה ביותר - שנוכל לשלם כמה שפחות בעלות הכללית, האם וכיצד אפשר 

א. להפחית בגובה הקרן

ב. לקצר את משך זמן ההחזר

ג. להוזיל את העלות הכוללת של המימון

האם יש הטבות שאנחנו יכולים לנצל (אישיות או קבוצתיות)

האם או איזה גוף מימון יכול לתת לנו את ההצעה הטובה ביותר בזמן הזה