בלוג | מטבע הכוונה לצמיחה פיננסית

חמש דרכים שיעזרו לך להשיג את התוצאות הטובות ביותר, התנאים הטובים ביותר, להוזיל משמעותית את הוצאות המימון כך שיישאר יותר כסף לך ולמשפחתך, להאיץ את החזרי המימון ולהשתחרר לחיים חופשיים מעול 

ריכזנו את 5 הדרכים שהכי נפוצות בהם ניתן לשפר את תנאי האשראי כאשר אם תרצה לבנות אסטרטגיית מימון כוללת המשמעות היא שילוב בין מספר דרכים גם יחד … כך שאנו נציג כל דרך בפני עצמה אך ברור שלרוב ניתן לשלב ולהשיג בכך תוצאות טובות יותר … ולהאיץ את ההחזר של המימון

מיחזור - הוזלת עלויות הריבית 

האופציה הראשונה שעומדת לרשותנו היא פשוט להחליף הלוואה קיימת בהלוואה אחרת רק בעלויות מופחתות - למשל אם יש לנו 100 אלף שקל הלוואה ב8% ריבית שנתית למשך 5 שנים נחפש הלוואה מגוף מממן אחר או מאותו גוף בתנאי אשראי טובים יותר למשל 100 אלף ב5% ריבית שנתית 

שווה לבדוק לפי הגוף שנתן את הלוואה שאם יש לנו הלוואה חוץ בנקאית אולי להחליף אותה בהלוואה בנקאית יותר זולה או אם יש בנקאית אולי להחליף אותה אצל המוסדיים (חברות הפנסיה והביטוח) כנגד נכס פיננסי שברשותנו 

פחת - הפחתה של הקרן המקורית 

האופציה השנייה היא במקום להחליף הלווא...

כשאנחנו ניגשים לתחום המימון, משכנתא והלוואות צריך לא ללכת לאיבוד ב'מסך העשן' יש הרבה נתונים ומושגים שלרוב  זורקים עלינו, שמקשים עלינו להבין כיצד אנחנו יכולים לשפר את התנאים, לשלם פחות, לשלוט בגובהה ההחזר החודשי וכו

בטוח יצא לך להיתקל במושגים כמו עם הצמדה, בלי הצמדה, שפיצר, קרן שווה, קל"צ, פריים, משתנה קבועה … כל זה רק מסך עשן עבורנו כי זה יותר מבלבל מאשר מועיל… אז אנחנו צריכים לחזור ליסודות… לעקרונות הבסיס - דבר שיקל עלינו לראות בתכלס מה אפשר לעשות -איך אפשר להשיג את אותו מימון שיש לנו בדרכים זולות, באמצעי תשלום נוחים יותר

בשביל לחסוך בעלות המכבידה של התשלום הכולל עבור ריביות ההלוואה יש בסה"כ שלושה דרכים להפחית את קרן ההלוואה, לקצר את משך זמן ההלוואה, להוזיל את מחיר ההלוואה

היסודות של כל הלוואה לא משנה איך היא נקראת … הלוואה מהבנק, משכנתה, מסגרת אשראי וכו' הם בסה"כ שלושה ולא יותר - קרן - סכום הלוואה המקורי, משך הזמן – שנים שפרסנו את תשלומי ההחזרים… עלות ההלוואה – ריבית שנתית אותה אנחנו נשלם … למה זה חשוב לדעת שיש שלושה ולא יותר כי זה ממקד אותנו כיצד נוכל לשפר תנאים … בסה"כ בשלוש דרכ...

כיום אחד הנושאים הבוערים שצפים ועולים הוא ניהול הוצאות המימון, המשכנתא וההלוואות של המשפחה יותר ויותר אנחנו מבינים כי ישנו חסרון בולט בתחום שבעקבותיו כולנו בפועל מפסידים… במצב בו יותר מ30% מהכנסות החודשיות של המשפחה יוצאות על סעיף זה ויותר ויותר משפחות ימשיכו לשלם את המשכנתא שלהם גם לאחר יציאה לפנסיה ולא עוד יותר ויותר אף לוקחים משכנתה הפוכה, כלומר: גם לאחר שסיימו את תשלומי המשכנתא בגיל הפרישה הם שוב לוקחים משכנתא על הבית 

אם נערוך מאזן של הוצאות אלו  נגלה מיד כי זה סעיף ההוצאה הגדול ביותר למשפחה לאורך השנים, מדובר בלא פחות ממאות אלפי שקלים ועד למיליוני שקלים, כך לדוגמא אצל לקוח טיפוסי אצלנו אם יש לו 2 ואפילו 3 נכסים גובהה המשכנתאות שהוא נטל עולה על 2 מיליון והוא צריך להחזיר לא רק את ה2 מיליון אלא בתוספת של מאות אלפי שקלים על הריביות, נכון שהוצאות אלו הם עבור ההשקעה שלו בנכסים אך הם עדין גבוהות, גבוהות מדי  

כאמור רובנו לא מומחים בנושא המימון או כיצד נוכל לטפל בו טוב יותר … ומאידך גיסה דווקא בנינו מקצוע טוב אחרי לימודים ארוכים ועבודה קשה עד שהתברגנו עם הניסיון והזמן במשכורות טובות … ...

לרוב אם נשאל אנשים וארגונים שמתעסקים בתחום ניהול כלכלת המשפחה אחד מהכלים המשמעותיים עבורם יהיה בניית וניהול תקציב הרציונאל העומד מאחורי זה יהיה שאנחנו אמור לנהל נכון את כלכלת המשפחה וכחלק מניהול נכון תקציב יכול לשמש כ כלי לבקרה והתנהלות כלכלית נבונה

האמת לכל מי שניסה פעם היא אחרת, כלומר לרוב כאשר אנחנו נגשים לסדר את כל כלכלת המשפחה אזי האמצעי של תקציב יכול להוות משימה מארגנת בה אנחנו למעשה עורכים חשבון מה אנחנו מוציאים ולאן הכסף הולך ומה אנחנו מכניסים ומאיפה הכסף מגיע … אך כשיורדים לרמת ההתנהגות האנושית אנו נתקלים בבעיה כלומר לרוב כאשר נתקלנו או במצוקה או בגלל סדר פסח וכדומה לקחנו החלטה לעשות סדר שאין מנוס והפעם אנחנו חייב לעשות סדר בבלאגן וממילא פנינו אפילו למי שיעזור לנו והוא המליץ לעשות תקציב אבל בפועל הפעולה לקחה ממנו הרבה זמן והגם שהרגשנו סוף סוף אחרי הרבה זמן שהמושכות חוזרים לידינו ונהנו מהבהירות שהדבר סיפק… האמת שלא יעבור הרבה זמן ושוב נחזור לבלגן השוטף וכבר נשכח מאותו סידור שעשינו ובטח ובטח התקציב ישאר בתיקיה או באקסל לרוב מבלי שנחזור אליו וממילא נכנס שוב למעגל האשמה ...

השותפים שלא בחרת - למה שאתה עובד ועובד ולא נשאר לך כלום בסוף

טוב לא נשאר כלום זה באמת קצת קיצוני, אבל כולנו מרגישים את זה שלמרות שהלכנו ולמדנו מספר שנים ואחכ עשינו סטאז וכדומה… ולאט לאט בנינו את עצמנו בתוך סולם ההכנסה עד שלבסוף גם קיבלנו עבודה מתגמלת… ובכל זאת עלינו ברמות השכר עוד ועוד ועדיין נדמה שאנחנו עומדים במקום ומתעסקים באיך ניתן לסגור את החודש אמנם זה תלוי במספר דברים, אך כאן אנחנו רוצים להתייחס לאחת הבעיות שגורמות לזה… והיא השותפים שלא בחרת אלו שבעצם כמו עלוקה יושבים על המערכת שלך ומוצצים את הדם איפה טיפה שואבים את הכסף שהרווחת בעבודה קשה פרוטה פרוטה מצטבר לחשבון הרבה

שותף הראשון, הוא הקלאסי מקדמת דנא, והיא הממשלה, המיסים שאנחנו משלמים, אמנם זה למעשה השתתפות בכלל, כלומר לקחת חלק בדברים כמו הביטוח הלאומי שאולי תזדקק לו גם אתה, לשלם מיסים על הצבא החינוך וכדומה… אך למעשה אם נראה ישנם הרבה מיסים שאנחנו משלמים ולפעמים את צד החובות אנחנו עושים אבל לצד הזכויות לא… כך למשל מכל משכורת שלך סביר להניח שאתה משלם לפחות 10
% מס הכנסה ו15% ביטוח לאומי וכבר הסתלק לו רבע מהיגיעה האישית …...

אם נשאל את עצמנו במה אנחנו מתמקדים במסגרת ניהול נכון של כלכלת המשפחה לרוב נראה שאנחנו מתחייסים או להכנסות או להוצאות … הרבה פעמים ישנה המחשבה שכל מה שחשוב הוא גובהה ההכנסה אם רק נכניס יותר אזי נוכל להגשים את החלמות נוכל לעלות ברמת החיים

אנחנו גם מתייחסים הרבה פעמים להכנסה, כתלוש משכורת רוצה לומר כמה כסף קיבלתי בנטו כמה יש לי בבנק … אך העניין מורכב יותר כלומר אם קיבלתי לצורך העניין 20 אלף נטו במשכורת החדשה לעומת 10 אלף במכורת הישנה ישנו מקרה בהם דווקא הרווחתי פחות… הרי זה נשמע אבסורד כיצד אם קיבלתי יותר כסף בסוף דווקא הרווחתי פחות

התשובה הפשוטה היה שהיה עליית מחירים, אינפלציה, כלומר שבכסף אמנם קיבלתי יותר אך מה שהכסף הזה יכול להשיג זה פחות דברים … מכאן אנחנו צריכים לזכור שלא תמיד גובהה הכנסה הוא הקובע אלא כוח הקנייה הוא היותר חשוב אינפלציה באופן פשוט מוגדרת בתור עליית מחירים בהגדרה התאורטית כלכלית אוניברסיטאית .. אבל בפועל בשטח צריך לדעת שלמעשה יש שלושה סוגי אינפלציה וכל אחד מהם למעשה שוחק את כוח הקנייה שלנו  

האינפלציה הקלאסית אותה לרוב מכירים, היא עליה במדד המחירים לצרכן, ...

כיום אחד הנושאים הבוערים שצפים ועולים הוא ניהול כלכלת המשפחה יותר ויותר אנחנו מבינים כי ישנו חסרון בולט בתחום שבעקבותיו כולנו בפועל מפסידים… תחילה עלינו להגדיר אם כן מהו תחום כלכלת המשפחה אשר ניתן לחלקו לשני רבדים האחד הוא רמת החיים השוטפת במילים פשוטות זה ההכנסות וההוצאות של המשפחה, בין שאנחנו מכניסים מעבודה שלנו משכורת או שניים ובין שאנחנו מוציאים על מזון חינוך תרבות פנאי, מוצרי צריכה או תשתיות כמו חשמל מים אינטרנט וכו… בסוף רובד זה כולל את התנועות של הכנסה והוצאה שיש בכלכלת המשפחה שלנו

אם זאת הרוב השני הוא ההון המשפחתי, הכולל בתוכו מחשבונות הבנק המזומנים החסכונות, דרך בית הדירה והרכוש השונה אוטו, מוצרי בר קיימא תכולת הבית המטבח ועד תכניות הפרישה הפנסיה קרנות ההשתלמות או כל השקעה אחרת

אם נערוך מאזן של כלכלת משפחה לרוב נראה שבעוד ההכנסה ההממוצעת עומדת על 17 אלף או בעשירונים יותר גבוההים 30 אלף וההוצאה הממוצעת תעמוד על 16 אלף או 25 אלף… עדיין ההון המשפחתי המצטבר יכול להגיע למיליונים .. למשל אם נקח זוג ממוצע של לקוחות אצלנו ונערוך מאזן נגלה כי יש להם שווי בית של 2.5 מיליון וי...

על המחיה ועל הכלכלה אנחנו מוסיפים בברכת על המחיה תוספת זו 

אם כן נשאלת השאלה מה ההבדל בין השנים

אין אנו מדברים מבחינה תורנית או הלכתית אלא באופן פשוט של חקלאי

אם כן האדם מברך על מה שהוא אכל וקיבל ממנו חיים וזהו המחיה אותו

אך מה היא התוספת כלכלה, אזכור לדבר נמצא במשנה המניח את הכלכלה תחת הגפן בשעה שהוא בוצר

כלומר פרוש המילה כלכלה הוא סל (כלי קיבול) היוצא שאנחנו צריכים לברך על מה שאכלנו למשל הענבים ועל מה שעוד נותר לפנינו בסל הענבים שלא אכלנו עדין ומימילא ממשיכה הברכה ועל תנובת השדה מה שעוד לא קטפנו ועל ארץ חמדה טובה ורחבה הארץ שהיא הקרקע לגידול

מכאן אנו למדים לעניינו כי ישנו הבדל בין מחיה לכלכלה - הדבר פוגש אותנו בניהול כלכלת המשפחה

באופן שלמעשה אנו צריכים לתת דעתנו ולנהל שני רבדים האחד הוא המחיה - בשפתנו רמת החיים אותנו אנחנו חיים "אוכלים" לרוב מדובר בהוצאות השוטפות שהם כמובן נגזרת מההכנסות שלנו שהרי היסוד המרכזי הוא להיות עצמאי הכוונה ללא תלות בחברה "יגיע כפייך כי תאכל אשריך וטוב לך" ולא עוד המטרה העוד יותר נעלה היא להיות משפיע בחברה כלומר לתת אבל זאת הזכרנו רק כדרך אגב

מרוץ העכברים של הכלכלה המודרנית

למה למרות שאנחנו עובדים ועובדים ב משרה מתגמלת עדין אנחנו תקועים במקום

אמנם כבר עברו כ100 שנה ויותר מהשיא של התעוש בארה"ב אבל הי אנחנו עדיין מכוח האנרציה שלו מתנהלים, (למשל למה ישנו חופש גדול בתקופת הקיץ לילדים של חודשיים … הסיבה היא שזה היה נצרך פעם שהחברה הייתה יותר חקלאית שכן היה צורך בידיים עובדות בתקופת האסיף ולמרות שהיום אין קשר כמעט בין האוכלוסיה לחקלאות עדין מכוח האנרציה אנחנו עוד עורכים חופש גדול על אף שאבד את תוכנו המקורי) באופן דומה התפיסה שהתפשטה מכוח האנרציה של מהפכת התעוש הייתה הגישה של לך ללמוד באוניברסיטה ושיהיה לך תואר כי כך תוכל להתברג במשרה חשובה בחברה גדולה, כיום אמנם הסולם המקצועי הרבה יותר עמוס וכולנו יודעים שתואר לבד לא מספיק אך זה לא הנושא שלנו כרגע… אנחנו דווקא עסוקים בסוף התהליך הזה כאשר כבר התברגת במשרה מתגמלת ואולי עוד יותר כבר עלית במספר דרגות בארגון… אם כן לאן הולך הכסף?

השיחה שהייתה נפוצה ביותר בהיסטוריה שתמיד יש לך שותף והיא המדינה הממלכה הרפובליקה כלומר שותף בדמות העובדה שהוא גובהה מיסים בין לטוב בין למוטב… רוצה ל...