הרוצח הכלכלי השקט - שאתה חייב להכיר איך להימנע ממנו

אם נשאל את עצמנו במה אנחנו מתמקדים במסגרת ניהול נכון של כלכלת המשפחה לרוב נראה שאנחנו מתחייסים או להכנסות או להוצאות … הרבה פעמים ישנה המחשבה שכל מה שחשוב הוא גובהה ההכנסה אם רק נכניס יותר אזי נוכל להגשים את החלמות נוכל לעלות ברמת החיים

אנחנו גם מתייחסים הרבה פעמים להכנסה, כתלוש משכורת רוצה לומר כמה כסף קיבלתי בנטו כמה יש לי בבנק … אך העניין מורכב יותר כלומר אם קיבלתי לצורך העניין 20 אלף נטו במשכורת החדשה לעומת 10 אלף במכורת הישנה ישנו מקרה בהם דווקא הרווחתי פחות… הרי זה נשמע אבסורד כיצד אם קיבלתי יותר כסף בסוף דווקא הרווחתי פחות

התשובה הפשוטה היה שהיה עליית מחירים, אינפלציה, כלומר שבכסף אמנם קיבלתי יותר אך מה שהכסף הזה יכול להשיג זה פחות דברים … מכאן אנחנו צריכים לזכור שלא תמיד גובהה הכנסה הוא הקובע אלא כוח הקנייה הוא היותר חשוב אינפלציה באופן פשוט מוגדרת בתור עליית מחירים בהגדרה התאורטית כלכלית אוניברסיטאית .. אבל בפועל בשטח צריך לדעת שלמעשה יש שלושה סוגי אינפלציה וכל אחד מהם למעשה שוחק את כוח הקנייה שלנו  

האינפלציה הקלאסית אותה לרוב מכירים, היא עליה במדד המחירים לצרכן, כלומר עליה בעלות של מחירי המוצרים לצריכה… כך למשל אם עולה מחיר החשמל או המים… או לחילופין מחירי המזון … מצד אחד יכול להיות שזה בגלל חוסר באותו משאב ולכן בשל כוחות השוק של היצע וביקוש המחיר יעלה כיוון שיש יותר ביקוש מהיצע… אך במצב של אינפלציה מחירי כל המוצרים עולים כיוון שיש ירידה או שחיקה בכוח הקנייה כולו.. ולכן גם הבגדים וגם התקשורת וגם השירותים מוצרי בר קיימא הכל יעלה… לרוב כשמדברים בכלכלה על אינפלציה מדברים על זה (ראה אינפלציה דוהרת 10,000 גולדה)

אך ישנה גם אינפלציית נכסים, כאשר הרבה כספים מופנים לאותו נכס .. ולמעשה בפועל כל מה שקורה הוא רק העברת בעלויות על הנכס… שכן אנחנו מדברים שלא היה השבחה וכדומה… אז למעשה כוח הקנייה נשחק שכן כל אחד מהשחקנים בסופו של דבר מקבל את אותו הנכס … את אותו השימוש הראלי אלא רק בשווי גבוהה יותר ומכאן שכוח הקנייה שלו נחלש שכן הוא משתמש באותו הדבר שהראשון השתמש בו אלא שזה עלה לו יותר… שווי השימוש עלה כוחה הקנייה ירד… אינפלציית נכסים היא הפחות מדוברת… אם בכלל (ראה סיפור ב יפן …)

אך האינפלציה הכי לא מדוברת קורת בכלל במיקרו בתוך כלכלת המשפחה עצמה והיא למעשה נגזרת של תכנון הקצאות הון לא נכון… שוב נחזור אינפלציה פירושה הפשוט היא עליית מחירים אך ההלשכה בפועל היא הצד השני של המטבע כלומר שחיקת כוח הקנייה ובעצם כיצד קורה הדבר בזעיר אנפין בתוך כלכלת המשפחה הממוצעת … היא על ידי הפניית כספים לרוב לאותו שימוש

כלומר כאשר המשפחה תפנה כסף לשדרוג של מוצרי צריכה לדוגמא אזי אנחנו צריכים להבדיל ולהסתכל על השימוש הנעשה בכסף, לדוגמא אם נקח למשל טלפון חכם ששימושו הוא לתקשורת אז ההוצאה השוטפת תהיה עלות החודשית לחברת הסלולר … אך שווי השימוש יהיה עלות המכשיר עצמו כלומר מחיר הקרן שהחלטנו ל"לכלוא" בתוך המכשיר נניח 2,000 שקל עכשיו אם קנינו מכשיר זה לשלוש שנים ובסופו של עניין נזרוק אותו לפח הרי ששווי השימוש היה 2000 שקל לשלוש שנים … לעומת זאת אם נחליף כל חצי שנה מכשיר באותו מחיר ואת כולם בסוף נזרוק לפח לשם המחשה… אזי שווי השימוש קפץ ל12 אלף כיוון שקנינו 6 מכשירים לאורך שלושת השנים - וממילא כוח הקנייה שלנו ירד כיוון ש לאותו שימוש הינו צורך תקשורת של המשפחה שילמנו במקום 2 אלף 12 אלף

זאת אמנם דוגמא קיצונית אבל יש לי חבר שאכן מחליף מכשיר כל חצי שנה אלא שהוא לא זורק את המכשיר הישן אלא מוכר אותו בשוק יד שניה … אך גם בדוגמא שלו ניתן לראות כי למעשה הוא משלם יותר על שווי השימוש לדוגמא הוא אמנם קונה 6 מכשירים ב12 אלף אך מוכר אותם 7.5 אלף ונמצא כי עדין שווי השימוש שלו היה 4.5 אלף … אמנם לא גבוהה כמו בדוגמא הראשונה אבל עדיין הוא משלם ב100% יותר על אותו שווי שימוש … כלומר יש לו שחיקה בכוח הקנייה או במילים אחרות הכסף שלו משיג עבור פחות

אם הבנו את דוג הבסיס, אזי הדבר נכון גם לקניות יותר גדולות כגון אוטו שחובה ירידת מחיר ושונה מי שיקנה אותו ב100 אלף וישתמש בו 5 שנים למי שיחליף אוטו כל שנתיים ב100 אלף 

הראשון סביר שימכור את האוטו ב70 60 אלף שקל ויחווה בלאי ירידת מחיר של 30 40 אלף

אבל השני יחווה פי שניים ירידת מחיר כיוון שאת שני המכוניות הוא ימכור לאחר ירידת הערך 

ושוב נמצא כי הכסף של השני השיג עבורו פחות - וממילא הכוונה היא שהוא חווה ירידה בכוח הקנייה

כך גם לגבי שאר מוצרי הבית, או רכוש השונה שלנו החלפה מהירה מדי שלהם תגרום לכך שלמעשה על אותם שימושים אנחנו נוציא יותר כסף ובכח כוח הקנייה שלנו יקטן ואנחנו נשיג הרבה פחות  עבורו

ההתניה שגרמה לכך היא העובדה שענף הפרסום במאה שנים האחרונות כלומר שהוא נגזרת של החברות הגדולות למד לשכנע אותנו לקנות באופן עונתי… כלומר להתחדש ולהשיג את הדבר שבאופנה … 

אם פעם כחלק מהיתרונות היו מציגים לנו מוצרים שמחזיקים "לעד" כמו נורת חשמל שלא מתכלה ולא מתקלקלת או מכונת כביסה ומקרר שיחזיקו לעשרות שנים… היום מראש כבר מוכרים מוצרים שיכולים להתקלקל יותר מהר ראה ערך מסך מגע בפלאפונים מסויימים שכולם יודעים שיכולים לההירס עד כדי כך שמראש איך שקונים אותם אנחנו הולכים לקנות מגן מסך

אמנם במוצרי מזון מתכלים הדבר נכון שיש עונות … אך בבגדים זה כבר פחות נכון מצד שווי השימוש שכן הם מחזיקים הרבה יותר זמן שכן הם מתבלים ולא מתכלים … אם זאת אנחנו קונים הרבה לפי האופנה מה שכבר לא במודה אנחנו מרגישים צורך להחליף ולהתחדש … צורך חברתי של להיות מעודכן…

הדבר כבר נהיה אבסורד כאשר מסתכלים על מכשירים חכמים, מכונויות, תכולת הבית, מוצרי בר קיימא לרוב אנשים יחליפו מהר יותר מאשר המוצר יכול להחזיק… ובכך בעם יקצו כספים לדברים מתבלים שחווים ירידת ערך וממילא יעצימו את שחיקת כוח הקנייה שלהם כלומר הכסף ישיג פחות יהנו פחות ממנו

אם כן מה הפתרון, מחד יש להבין כי רובנו לא רואים באופן הוליסטי את כלכלת המשפחה שלנו ובעוד אנחנו שמים לב יותר להוצאות השוטפות או רכוש כזה ואחר שתמיד סובב את רמת החיים שאנחנו מתחזקים אנחנו לרוב שוכחים שיחות כלכליות נוספות בכלכלת המשפחה, כמו תכנית ביטוח, או חסכונות לילדים חתונות וכדומה… או השקעות ותכניות פרישה… המצב מביא לכך שבגלל שאנחנו מסתכלים רק על חלק מהמשוואה אנחנו חושבים כאשר יש לנו עודף למה לא להחליף או להתחדש במוצר חדש… אך אם היינו רואים את התמונה הגדולה אזי אולי הינו קולטים כאשר יש לנו עודף זה למעשה לא עודף כי עוד לא השלמנו את החיסכון שרצינו לילדים או את ההשקעה שתניב לנו…

הדבר הנוסף הוא הנושא של דחיית סיפוקים, כלומר התשובה לא תמיד נכונה להעלות את רמת החיים עכשיו אלא לפעמים דווקא אם לא נקנה עכשיו או נתחדש עכשיו במוצר חדש… דווקא זה יאפשר לנו לעלות ברמת החיים כי הכסף יופנה להשקעה שתשפר בעתיד את מצבנו… אמנם האדם צריך כיום לפתח חסינות גם מהפרסומות וגם מהחברה כך שלא יהיה חייב תמיד להיות באופנה… ממילא הסיפוק האמתי מאוטו חדש למשל הוא די זמני מהר מאד אתה והסביבה מתרגלים לזה 

ויש את הבנייה הנפשית כלומר לעצור את הקניות האימפולסיביות כאשר קופץ לנו איזה פרסומת באינטרנט או אנחנו הולכים בסופר או בקניון וגם את קניות הניחומים כאשר קצת לא טוב לנו בגלל העבודה המשפחה משהו לא צלח אז ללכת להתנחם באיזה קנייה… הדרך הטובה לכך היא הגדרה מראש של סכום הוצאה מינימלי … למשל 500 שקל… כלומר כל דבר שעולה יותר ממנו אז עלינו לעצור ולחשוב… כלומר אם ראיתי משהו שעולה 750 שקל ואני ממש רוצה אותו ויש לי דחף… אין בעיה בוא נגלוש על הדחף הכוונה נמתין 24 48 שעות ורק אז נקנה כך למעשה נצליח לעצור ולהתבונן האם באמת אני צריך האם זה בא על חשבון משהו אחר שאני לא שמתי לב אליו… או האם אני קונה את זה רק מדחף או ניחומים למרות שזה לא יעשה באמת את העבודה ובסוף אני ימצא את זה זרוק בארון בלי בכלל שהשתמשתי בו אי פעם