הכשל המרכזי בתחום ניהול הוצאות המשכנתא וההלוואות

כיום אחד הנושאים הבוערים שצפים ועולים הוא ניהול הוצאות המימון, המשכנתא וההלוואות של המשפחה יותר ויותר אנחנו מבינים כי ישנו חסרון בולט בתחום שבעקבותיו כולנו בפועל מפסידים… במצב בו יותר מ30% מהכנסות החודשיות של המשפחה יוצאות על סעיף זה ויותר ויותר משפחות ימשיכו לשלם את המשכנתא שלהם גם לאחר יציאה לפנסיה ולא עוד יותר ויותר אף לוקחים משכנתה הפוכה, כלומר: גם לאחר שסיימו את תשלומי המשכנתא בגיל הפרישה הם שוב לוקחים משכנתא על הבית 

אם נערוך מאזן של הוצאות אלו  נגלה מיד כי זה סעיף ההוצאה הגדול ביותר למשפחה לאורך השנים, מדובר בלא פחות ממאות אלפי שקלים ועד למיליוני שקלים, כך לדוגמא אצל לקוח טיפוסי אצלנו אם יש לו 2 ואפילו 3 נכסים גובהה המשכנתאות שהוא נטל עולה על 2 מיליון והוא צריך להחזיר לא רק את ה2 מיליון אלא בתוספת של מאות אלפי שקלים על הריביות, נכון שהוצאות אלו הם עבור ההשקעה שלו בנכסים אך הם עדין גבוהות, גבוהות מדי  

כאמור רובנו לא מומחים בנושא המימון או כיצד נוכל לטפל בו טוב יותר … ומאידך גיסה דווקא בנינו מקצוע טוב אחרי לימודים ארוכים ועבודה קשה עד שהתברגנו עם הניסיון והזמן במשכורות טובות … מה גם שבעוד שהעבודה דורשת את הזמן שלנו והפקקים על הדרך אוכלים עוד קצת ממנו בקושי אנחנו מגיעים לזמן משפחה וזמן לעצמנו 

ממילא הדבר מתבטא בכך שאין לנו את היכולת לטפל בזה על הצד הטוב ביותר כי חסר לנו הידע  והזמן הדרוש לכך אשר על כן הפתרון החכם שישנו כיום הוא השימוש ב מומחים, יועצי משכנתאות, כלומר לכל אחד ממנו יש צוות כזה בין במודע בין שלא… כל אחד שלקח משכנתא אז או שהיועץ בבנק או שהיועץ משכנתא עזר לו לעשות תכנית טובה יותר … או הקבלן בנה לו את הבית… אנחנו למעשה מראש אמורים לגשר על הפער בידע ניסיון וזמן שאין לנו דרך קבלני משנה שהם אותם מומחים כלכליים שעובדים בשמנו לניהול של הוצאות אלו 

אך עליה וקוץ בה, לא משנה כמה היועץ שלך יהיה טוב, בין שהוא יועץ משכנתא, והבנקאי שלך … עדין כל אחד מהם יתמקד בעיקר בתחום שלו, רוצה לומר כל אחד מהם יהיה באותו הבנק הספציפי אליו הוא משתייך או באותו תחום כלומר רק בבנקים למשכנתאות 

כמשל ניקח לדוגמא את תחום הרפואה שגם בו יש התמחויות שונות רופה אף אוזן גרון, או מנתח לב לדוגא מומחים בתחום שלהם ויש דבר מאד ספציפי בו הם עובדים … לרוב בשל כך הם לא יכירו את האדם העומד מולם הם רק ידעו כל מה שהם צריכים לגבי הטיפול הספציפי שעליהם לתת אבל לא יכירו את כל ההיסטוריה או המשפחה של הפצינט … בשל כך אם נשאל כל אחד מהם יכול להיות שהמלצתו תהיה הכי טובה לאותו תחום בו הוא מטפל אבל לפעמים לא לכל שאר הדברים גם יחד… בשל כך בתחום הרפואה יש את הרופא המשפחתי שעליו להכיר ולהיות בקשר עם אדם ולראות בעצם את המכלול ראיה הוליסטית ולא נקודתית כמו כן להכיר את המשפחה את ההיסטוריה את הצרכים… רק על ידי כך שיש תקשורת בין הרופא המשפחתי לרופא המומחה ניתן להגיע לפתרונות הנכונים שלא יבאו על חשבון איבר או חלק אחר במערכת 

כאן קבור הכלב, בתחום המימון, אין למעשה עדין בפועל מי שיאגד עבורנו את כל האפשרויות והכלים תחת קורת גג אחת, בעצם אין את תפקיד הרופא המשפחתי, לרוב יועץ המשכנתא ידע להגיד מה הכי נכון לתכנית ההספציפית אבל הוא לא מכיר את שאר חלקי המימון ההלוואות שלנו הוא יתן את הפתרון הכי טוב בנושא המשכנתא אבל לא יקח בחשבון את שאר תכניות המימון שלנו או את ההשקעות האחרות כיוון שהם לא בתחומו… הוא לא יסתכל על מימון חוץ בנקאי, על הטבות אישיות שיש לנו מחוץ לבנקים למשכנתאות, הרבה פעמים המחיר שאנחנו משלמים על כך הוא שאנחנו לא מנצלים את מה שמגיע לנו ובכך משלמים הרבה יותר מדי על הוצאות אלו 

לרוב בעצם אין לנו תכנית פעולה מובנית כוללת לניהול הוצאות המימון של המשפחה אלא רק פתרונות נקודתיים וממילא אנחנו מתקדמים וכל פעם שיש איזה שריפה אנחנו רצים לכבות אותה… או כל פעם שאיזה יועץ נותן לנו איזה פתרון אנחנו רצים לממש אותו מבלי לקחת את התמונה הכוללת בחשבון 

אז מה עושים, דבר ראשון עליך להבין שלמעשה חוץ ממך כרגע אף אחד לא מכיר אותך יותר טוב מאשר אתה כלומר אף אחד לא מכיר את הצרכים המשפחתיים את הרצונות והיעדים יותר טוב ממך אף אחד לא יכול להיות מומחה בך ובמשפחתך יותר ממך … ובשל כך אנחנו צריכים להכיר בעובדה כי למעשה אתה הוא המנכ"ל של כלכלת המשפחה שלך  

אם כן מה הוא הגדרת התפקיד של להיות המנהל הכללי של כלכלת המשפחה הוא למעשה מי שמטווה את הדרך, הוא קובע מה היעדים ומהו סדר העדיפויות שיש לנו בשל וממילא תפקידו לקחת חלק בתכנון ובהקצאות ההון הנכונות להחליט בהתאם למצוי ולרצוי היכן לשים או היכן יותר חשוב לנו לקדם ואיפה כבר מיצינו 

יותר חשוב גם לדעת מה הוא לא תפקידו של המנהל הוא לא צריך להתמקצע ולרכוש מקצוע בכל אחת מהחלקים כשלעצמם כלומר הוא לא צריך להיות מומחה נדלן או מימון או בנקאי או לא צריך להיות מומחה בהשקעות או בתכניות חיסכון וכו כו  

אבל הוא כן צריך את הידע כיצד למשוך בחוטים כיצד לתרגם לקבלני המשנה מה רוצה ואיך לפקח עליהם כדי שיקחו את כלכלת המשפחה לכיוון שאנחנו צריכים… דבר אחד הוא לא יכול לעשות וזה פשוט לשבת ולעשות כלום … כי אחרת שלא מדעתו הוא יהיה על מסלול שאחרים טוו לו ובמוקדם או מאוחר לא יהיה זה פלא שבמקרה היותר טוב הוא פשוט לא יגיע ליעדו ובמקרה הגרוע אף לא ישאר בידו מאומה

הרעיון הוא שצריך להתמקד בלהוסיף השכלה פיננסית בתחום של ניהול כלכלת המשפחה 

איך לערוך סדרי עדיפויות בשיחות הכלכליות , להכיר את ההתנהגויות הכלכליות הנפוצות

איך לבחור יועץ כלכלי נכון שיקח אותך למטרה ולא יתקע אותך

איך להקצות משאבים בתוך כלכלת המשפחה נכון

איך לערוך בקרות ולכוון ולתקן כל הזמן את הדרך של ניהול כלכלת המשפחה